Потребительские кооперативы примеры вклады

Что такое потребительский кооператив и зачем он нужен

• Кпк — что это
• Кооперативы это не МФО
• Чем занимается Кредитный потребительский кооператив
• Платежи участников
• Подводные камни
• Потребительский кооператив: примеры

Кредитный кооператив – это организация, которая объединяет нескольких инвесторов, нуждающихся в финансовой помощи.

Кредитный кооператив может быть удобен для предпринимателей, которые собираются запустить новый масштабный бизнес, и начинающих бизнесменов. Разберем феномен кредитного кооператива и его отличия от других подобных организаций. Также вы узнаете о необходимых платежах, выгодах и подводных камнях, и оцените примеры ныне действующих организаций.

Кпк — что это

Кредитный потребительский кооператив является добровольным объединением как физических лиц, так и компаний. Объединение создается с целью удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива. Таким образом, участников кооператива можно назвать инвесторами. Они могут быстро взять денег в долг и отдавать задолженность частями.

Деятельность любого кооператива подобного типа регулируется федеральными законами «О кредитной кооперации» и «О сельскохозяйственной кооперации».

При создании кооператива нужно учитывать, что участников организации должно быть не менее пятнадцати. Если в кооператив вступают только компании, то их численность должна превышать пять юридических лиц. В том случае, когда в организацию входят физические и юридические лица, их количество всегда составляет более семи членов.

Основная задача кооператива – получение прибыли, но не напрямую, а через оказание финансовой помощи другим членам. Финансовая помощь в кооперативе  может исходить от членов кооператива и должна быть направлена друг на друга. Иными словами, члены кредитного кооператива помогают друг другу денежными средствами, кредитуют друг друга под определенный процент.

Выгода членства в кредитном кооперативе заключается в том, что получить займ будет в несколько раз проще, а условия рассрочки платежей зачастую достаточно свободные.

Эксперты называют подобные кооперативы лучшим выходом для физических лиц и компаний, которые планируют продвижение рискованного бизнес-проекта, требующего вклада определенных материальных ресурсов.

А вот , процент по кредиту может превышать банковский.

Кооперативы это не МФО

Микрофинансовая организация кредитует практически любого клиента под высокие проценты. Кредитный кооператив сильно отличается от такого способа ведения бизнеса. Однако и в КПК можно получить кредит с плохой кредитной историей.

Микрофинансовая организация (МФО)	Кредитный потребительский кооператив (КПК)
Кредитует любого клиента, вне зависимости от полноты пакета собранных документов и кредитной истории	Кредитует только своих участников
Может назначать любые проценты на кредит	Проценты, под которые берутся денежные средства, жестко регламентированы уставом кооператива
Использует жесткие методы возврата средств	Чаще всего может рассмотреть рассрочку платежей и изменение их структуры и частоты выплат
Кредитует на любую сумму, начиная от тысячи рублей	Начальная сумма кредита прописана в документах, регламентирующих деятельность кооператива, и не может опускаться ниже двадцати тысяч рублей
Информация о предоставлении услуг не дается в полном объеме	Размер процентных выплат, их назначение, срок кредитования и количество средств, которое нужно выплачивать каждый месяц, обговариваются заранее и указываются в договоре

Чем занимается Кредитный потребительский кооператив

Кредитный кооператив формируется благодаря взносам членов, то есть пайщиков, пассивным доходам от своей деятельности и привлеченным сторонним средствам.

Основные виды занятий кооператива – собственное продвижение и кредитование его участников. Кооператив создается в качестве площадки, свободной для кредитования.

Это же и является главным направлением деятельности любой подобной организации.

Кооператив может получать средства на развитие от сторонних инвесторов, которые в свою очередь имеют возможность отбить потраченные деньги путем получения процентов с кредитов. Однако немногие кооперативы занимаются подобной деятельностью – нужды в раскручивании организации нет, поскольку ее создатели не смогут получить прибыль с этого.

Платежи участников

Каждый участник кредитного кооператива должен платить определенные взносы. А именно:

В соответствии с уставом кооператива, существуют определенные траты, деньги на которые собираются в качестве членских взносов со всех лиц, участвующих в организации. Взносы практически полностью покрывают деятельность кооператива.

Немногие кооперативы обременяют своих пайщиков дополнительными взносами. Однако членский взнос, который платится при вступлении в кооператив, зачастую идет на оплату документов, внесение поправок в уже существующие бумагу и оплату различных услуг юридического характера. Таким образом, вступительный взнос полностью оправдан и обычно окупает себя.

Этот  взнос позволяет членам кооператива получить определенную выгоду, которая высчитывается после завершения годовой работы организации. Паевые взносы чаще всего растут, на них могут поступать проценты и дополнительные надбавки. Паевой взнос не является обязательным, что должно быть прописано в уставе кооператива. Однако именно он дает львиную долю прибыли участников объединения.

Дополнительные взносы всегда прописываются в документах, определяющих деятельность кооператива. Они могут взиматься с участников при условии нехватки денежных средств для оформления определенных юридических процессов. Иными словами, когда кооперативу не хватает материальных ресурсов для оплаты своей деятельности, он может взыскать дополнительный взнос с участников.

При вступлении в кооператив тщательно взвешивайте все за и против. Прочитайте документы, которые регламентируют деятельность организации, и ее устав. Не подписывайте бумаги первого найденного вами кооператива.

Подводные камни

У кредитного потребительского кооператива практически нет подводных камней. Однако некоторые микрофинансовые организации успешно представляют себя подобными кооперативами для того, чтобы завоевать доверие аудитории.

Чтобы понять, насколько серьезно создание того или иного кооператива, ознакомьтесь с документами страховки.

Любой вклад или депозит, размещенный в официальном кооперативе как в кредитной организации, страхуется на 700 тысяч рублей.

Таким образом при крушении кооператива вы гарантированно получите свой вклад, если он содержит менее семисот тысяч в национальной валюте. Все вклады, которые превышают данный порог, страхуются только на указанную сумму.  

Потребительский кооператив: примеры

Среди наиболее популярных кредитных кооперативов в России можно выделить три самых крупных объединения. Пример потребительских кооперативов в РФ:

Кооператив, который принимает как молодых людей, достигших возраста 16-ти лет, так и пенсионеров. Удобный функционал и, по словам экспертов отрасли, чистая документация.

Небольшой размер паевых взносов – до пяти тысяч рублей (для юридических лиц).

 При выходе из кооператива, которому посвящен отдельный раздел договора, паевой взнос возвращается каждому участнику вне зависимости от причины выхода.

Кооператив, предназначенный для кредитования прежде всего юридических лиц. Долгая процедура приема в члены организации, досконально прописанный устав с указанием на гарантированное возвращение вкладов до семисот тысяч рублей. Есть возможность снять деньги досрочно без потери процентов. Удобная система рассрочки, однако невысокий доход для кредиторов.

По словам экспертов, этот кредитный потребительский кооператив — один из лучших для небольших компаний, нуждающихся в финансировании. Компенсация может быть получена компанией в день заключения договора (и его вступления в силу).

Этот КПК – удобная сеть кредитных кооперативов для физических лиц. Оформление документации занимает полчаса и, судя по отзывам, не требует большого количества документов. Нижний порог вступительного взноса составляет около трехсот рублей, что выгодно отличает кооператив от других ему подобных организаций.

При заполнении договора рекомендуется внимательно читать каждый его пункт – существуют меры изъятия денежных средств при отказе от сотрудничества с кооперативом по определенным причинам.

Зарегистрировать себя или свою компанию в качестве участника кооператива можно как онлайн (если речь идет о юридическом лице), так и в официальных представительствах выбранной вами компании (что подходит физическим лицам).

Кредитный потребительский кооператив — выгодная альтернатива МФО и банковскому кредиту для физических и юридических лиц, которые нуждаются в деньгах. Привлекайте инвестиции в свой бизнес и умейте находить альтернативные источники финансирования.

Вклады с высокой ставкой

В кризис россияне все чаще задумываются над тем, как приумножить свои средства с минимальными рисками: банки предлагают низкий процент, а МФО с запредельными требованиями ненадежны. Куда более выгодным вариантом для размещения сбережений является обращение в кредитный потребительский кооператив. Credits.ru расскажет, на что обращать внимание при выборе КПК.

На сегодняшний день, согласно данным Центробанка от 21 сентября, в России зарегистрировано более полутора тысяч кредитных потребительских кооперативов (КПК). Тем не менее, около 60% россиян не имеют представления о деятельности и преимуществах КПК.

Редакция Credits.ru на примере Москвы и Санкт-Петербурга проанализировала программы сбережений в кооперативах и пришла к выводу, что организации подобного типа реально могут приумножить ваши средства, если грамотно подходить к их выбору.

Сегодня КПК предлагают программы с доходностью от 12% до 13,5% годовых, что примерно в два раза выше, чем у банков. При этом деятельность кредитных потребительских кооперативов, как и банковская, жестко регулируется Банком России (ЦБ РФ) и Росфинмониторингом.

Почему же россияне не спешат приумножать сбережения в кредитно-потребительских кооперативах? Причина в недоверии к указанным организациям — недоверии отчасти обоснованном, учитывая тот факт, что в «лихие девяностые» кредитные кооперативы появлялись как грибы после дождя и привлекали средства пайщиков без каких-либо лицензий и разрешений контролирующих органов.

За последнее время ситуация кардинально изменилась. С каждым годом количество нерадивых кредитных потребительских кооперативов сокращается – их просто-напросто исключают из реестра Центробанка РФ. По данным реестра на 14.09.

2018 в России действует 1688 кооперативов. Ликвидировано на данный момент более 6600 подобных организаций. Однако и из 1688 только половина состоит в саморегулируемой организации (СРО), что, согласно п. 5 ст.

35 ФЗ № 190, является обязательным для привлечения денежных средств от россиян.

К примеру, из 200 действующих в Москве кредитных потребительских кооперативов положить сбережения под процент можно только в 81, в Петербурге – в 20. Остальные специализируются исключительно на займах (под залог).

Впрочем, далеко не все привлекающие накопления пайщиков кооперативы предлагают выгодные условия сотрудничества. По закону КПК имеют право увеличивать процентную ставку в 1,8 раза по отношению к ключевой ставке Центробанка.

Таким образом, сейчас после решения ЦБ об увеличении ставки до 7,5% россияне могут рассчитывать на максимальную прибыль своих сбережений в размере 13,5% годовых.

И будьте внимательны: если кооператив предлагает процент выше, то, скорее всего, и займы он выдает пайщикам по столь же завышенным ставкам. А это приводит к огромному риску того, что займ не будет возвращен, и такой КПК просто-напросто обанкротится.

Московский опыт сбережений в КПК

В столице с работой кредитных потребительских кооперативов знакомы лучше, чем в любых других регионах страны. Оно и понятно – здесь расположено наибольшее количество КПК. Тем не менее, как ранее упоминалось, не все из них имеют законное право принимать ваши сбережения.

В среднем, столичные кредитных потребительские кооперативы, имеющие членство в СРО, действуют в рамках нормативных актов и не предлагают заоблачных цифр по сбережениям – она держится в районе 10-13%, как например, у КПК «Доверие» или «Бастион».

Хотя в ходе анализа поисковой выдачи столичных КПК невероятные ставки все же имели место.

Так, одна из фирм – кредитный потребительский кооператив, как она себя называет – судя по расположенной на сайте документации, входит в СРО и принимает в свои ряды пайщиков.

Вот только эта финансовая организация предлагает пенсионерам какие-то запредельные 132% по сбережениям, что сразу провоцирует закономерные вопросы о благонадежности подобной компании.

Конечно, уровень ставки очень привлекателен, только вот реален ли – совсем другой вопрос.

На фоне 132% по сбережениям куда более вероятными выглядят 17% по сбережениям в другом учреждении. Тем не менее, и в одном, и в другом случае обе повышенные ставки выходят за законные рамки. К сожалению, столица отличается таким довольно высоким количеством КПК, которые предлагают подобные несбыточные проценты.

Сбережения в КПК Северной столицы

На фоне такого московского опыта в Петербурге ситуация с кредитных потребительскими кооперативами куда спокойнее. Из 71 ныне действующих КПК в Северной столице всего 20 имеют право привлекать сбережения россиян. Поэтому в большинстве своем подобные кооперативы не спешат взвинчивать проценты по инвестициям.

Средняя ставка составляет в среднем 11-13%, как у КПК «Единый центр финансов», и увеличивать ее вместе со ставкой ЦБ, похоже, согласны не все.

Другой вопрос, что из 20 организаций, которые могут принимать сбережения под проценты, большинство просто не имеют интернет-сайта, на которых бы описывался формат работы с деньгами граждан.

На этом фоне привлекательно выглядит программа сбережений другого кредитного потребительского кооператива «ИНЕТИНВЕСТ» — здесь начальная ставка по сбережениям составляет 12% в отличие от конкурентов, а максимальная не выходит за рамки 13,5%.

Надо отметить, что московский рынок кредитных потребительских кооперативов перенасыщен несбыточными предложениям по сбережениям граждан – здесь можно увидеть не только максимально разрешенную и законную ставку по вложениям средств, но и вовсе нереальные проценты, переваливающие за сотню. Конечно, надо понимать, что самовольно назначающие ставку по сбережениям КПК вряд ли могут называться благонадежными – у таких кооперативов резко возрастает риск банкротства.

На этом фоне кредитные потребительские кооперативы Санкт-Петербурга, как, например «ИНЕТИНВЕСТ», стараются не выходить за разрешенные законом рамки и действовать исключительно в правовом поле, стараясь не только максимально возможно увеличить сбережения горожан, но и застраховать их в случае непредвиденных ситуаций. Но эти выводы, конечно, применимы только к тем немногим 20 организациям Северной столицы, что имеют право оперировать сбережениями петербуржцев.

Credits.

ru лишний раз напоминает, что перед обращением в банковское или иное финансовое учреждение необходимо внимательно ознакомиться с упоминанием организации в сети Интернет и проверить его наличие в реестре Центробанка.

Именно это «золотое правило» поможет вам выбрать не смахивающий на финансовую пирамиду КПК со ставкой в 132% по сбережениям, а действительно стоящий кооператив, который только приумножит ваши накопления.

zakondostatka.ru

Потребительский кооператив — объединение граждан и юридических лиц на некоммерческом начале. Такое сообщество основано на принципе членства и создается для удовлетворения материальных и прочих нужд, которые покрываются за счет вкладов от каждого члена этого объединения. Признаки отличительных характеристик потребительских кооперативов:

1. получить членство ПК могут физические и юридические лица как совместно, так и по отдельности: только физические или исключительно юридические;
2. главной мотивацией созданного ПК является удовлетворение нужд его участников;
3. членство, на котором основывается объединение и его деятельность;
4. демократические правила управления (к примеру, каждый член имеет право одного голоса в процессе принятия решения);
5. создание капитала на основе личных вкладов от каждого члена ПК;

Потребительский кооператив относится

Сбережения в кредитный кооператив: инвестиции в КПК

Сбережения в кредитный кооператив — это инвестиции в более доходный инструмент, чем банковский вклад.

Соответственно, риски тоже выше, но при грамотном подходе инвестор получает повышенный доход.

— это объединение граждан и юридических лиц, которое занимается как привлечением свободных денежных средств у своих членов (пайщиков), так и выдачей им займов. Привлечение денежных средств у пайщиков является главным источником формирования пассивной базы кооператива.

Без этих средств организация не могла бы выполнять свою основную задачу — предоставлять . КПК привлекает деньги от граждан на основании договора о передаче личных сбережений пайщика кредитного кооператива. От юридических лиц — на основании договора займа.

Деньги привлекаются от членов кооператива.

Потребительские кооперативы примеры вклады

Если вклад оформляет пенсионер, ставка увеличивается на 1 %. Иные условия

1. Для оформления вклада необходимо обязательно вступить в кооператив и уплатить паевой взнос от 100 до 1 000 рублей. При выходе из КПК данная сумма будет возращена.
2. Осуществленный вклад является пополняемым, также его можно пролонгировать по истечении срока.

Компания предлагает инвесторам 2 программы, ориентированных на обычных граждан и пенсионеров, доходность зависит от срока и суммы* вложений.

* При открытии вклада от 300 тыс. руб. ставка увеличивается на 0,5 %, от 700 тыс. руб. Важно Кредитные кооперативы, которые кажутся пережитком прошлого, за последний год выдали займов на 2,4 млн руб. РБК разбирался, что представляют собой эти «кассы взаимопомощи» сегодня и стоит ли с ними иметь дело.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) кажутся пришельцами из прошлого.

Потребительские кооперативы могут отличаться по своему целевому предназначению, то есть по тем результатам, ради которых кооператив был основан. Так, кооперативы делятся на кредитные, инвестиционные, перерабатывающие и др.

Потребительские кооперативы являются идеальным вариантом для человека, который хочет, например, взять кредит на законных основаниях, но не желает связывать себя с банками и другими учреждениями.

Из-за своего разнообразия кооперативы пользуются популярностью, и этим пользуются мошенники, поэтому при вступлении, например, в кредитный потребительский кооператив нужно быть предельно осторожным. Отличия существующих потребительских кооперативов — далее в статье.

Навигация по странице Основная задача кооперативов – финансовая взаимопомощь своим членам, его средства используются по большей части на выдачу займов под высокий процент, поэтому участники кооператива могут получить большую прибыль, чем банковские вкладчики.

Как устроены кредитные кооперативы

• • • 15.04.2016 10:09 6408 Кредитные кооперативы, которые кажутся пережитком прошлого, за последний год выдали займов на 2,4 млн руб. РБК разбирался, что представляют собой эти «кассы взаимопомощи» сегодня и стоит ли с ними иметь дело.Кредитные потребительские кооперативы (КПК) кажутся пришельцами из прошлого.

«В советское время в каждой организации были кассы взаимопомощи — своеобразные общие «копилки» Каждый участник мог воспользоваться деньгами из этой кассы, заняв на крупную покупку или отпуск», — говорится на сайте крупного КПК «Доверие», который сейчас активно работает в Обнинске.Однако «кассы взаимопомощи» по-прежнему ведут активную деятельность.Сейчас, по данным ЦБ, в России 3,4 тыс.

кредитных кооперативов. Это на 2,3% меньше, чем в начале года, констатирует пресс-служба ЦБ. За год с небольшим (с января 2015 года по февраль 2016-го) КПК выдали 19,1 тыс.

Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК) и для чего он нужен, как отличить реальный кооператив от финансовой пирамиды

Дина Болгова В этой статье разберем что такое Кредитный потребительский кооператив (сокр. КПК), как они функционируют, чем выгоднее банковских вкладов и в каких случаях стоит брать там кредит. Также выясним как выявить финансовую пирамиду скрывающуюся под вывеской КПК.

Кредитный потребительский кооператив – интересный финансовый инструмент, который мог бы стать неплохой альтернативой привычной банковской системе. В КПК тоже можно хранить, одалживать и даже зарабатывать деньги.

Кредитные потребительские кооперативы выдают ипотечные займы и предлагают большие проценты по вкладам, чем банки. Тем не менее, в России, в отличие от западных стран, КПК не слишком популярны. В этой статье рассмотрим как работает кредитный потребительский кооператив (КПК), можно ли в нем сохранить и приумножить капитал, какие возможны риски и как их избежать.

Стоит ли доверять сбережения кредитно-потребительским кооперативам?

1 На днях Банк России любезно предоставил интересную информацию по кредитно-потребительским кооперативам, чем я не преминул воспользоваться и написал статью. В общем здесь просто информация от Центробанка, переведенная на человеческий язык

Как инвестировать в кредитно-потребительские кооперативы (КПК)

Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о том, что такое кредитно-потребительские кооперативы, как в них инвестировать и стоит ли вообще вкладывать в них деньги? Инвестиции в КПК считаются ближайшей альтернативой инвестициям в МФК, но при этом обладают рядом особенностей, которые нельзя не учитывать. Ну, и конечно, вложения в КПК являются достаточно рискованными, так как многие финансовые пирамиды маскируются именно под кредитно-потребительские кооперативы.

Что такое КПК

Если говорить простым языком, кредитно-потребительские кооперативы, они же кредитные или кредитно-финансовые кооперативы – это  небанковские организации, создаваемые физическими или юридическими лицами для оказания взаимной финансовой помощи. Можно сказать, что это некий аналог советских касс взаимопомощи. Один (или несколько) участников КПК могут получить в организации кредит, а другой (или несколько) участников могут хорошо на этом заработать.

Работа КПК регулируется специальным Федеральным законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации», принятом еще в 2000 году и с тех пор несколько раз дополненном и исправленном.

В соответствии с законодательством к КПК предъявляются определенные требования к минимальному количеству участников:

• 15 – для физлиц;
• 7 – для смешанных объединений (физики + юрики);
• 5 – для юрлиц.

Закон регулирует, как создается денежный фонд КПК, как формируется устав компании, набирается имущество и т.д. Также отдельно прописываются разрешенные виды деятельности для КПК. Например, кооператив создается исключительно для выдачи займов своим участникам (пайщикам), при этом не могут кредитоваться посторонние люди, средства фонда не могут выступать залогом, поручительством и т.д.

Последние изменения буквально связали кооперативы по рукам и ногам. Если раньше они могли вкладывать часть средств (не более 50%) в разные финансовые инструменты (покупать паи ПИФов, акции, корпоративные бонды), то теперь они могут только вкладывать деньги на депозит, покупать ОФЗ, выдавать займы своим членам и другим КПК.

С одной стороны – печалька, КПК теперь зарабатывают меньше и их доходность падает. С другой – меньше рисков, так как работа кооперативов становится более прозрачной и предсказуемой.

Как совершить инвестицию в КПК

Чтобы проинвестировать в КПК, сначала нужно стать его членом (пайщиком). Каждый кооператив устанавливает свои требования к потенциальным пайщикам, но в целом ими могут стать юридические лица, ИП и физлица, достигшие 16 лет.

Чтобы вступить в кооператив, нужно прийти в офис со следующими документами:

Пакет бумаг для ООО и ИП несколько шире – так, им нужно, как минимум, подтверждать свою регистрацию.

После нужно написать заявление о вступлении в КПК, уплатить взносы и получить членскую книжку. Всё, вы член КПК. Можете брать займы или, напротив, совершать инвестиции. Обычно зачисление пайщика в реестр занимает до 3 рабочих дней – но это уже зависит от КПК.

Таких жестких требований, как при кредитовании в банках, в КПК не предъявляются. Никто не будет проверять кредитную историю, наличие других займов, уровень зарплаты и т.д.

Для вступления нужно будет уплатить два вида обязательных взносов:

• вступительный – в размере 50-150 рублей;
• паевой – обычно от 100 до 2000 рублей.

В качестве вариантов могут фигурировать членский взнос и дополнительный членский взнос – но обычно их утверждают на общем собрании пайщиков, если вдруг КПК оказалось в убытке.

Никаких страховых, дополнительных, резервных взносов законом не предусмотрено. Если с вам требуют такие – перед вами финансовая пирамида.

Доходность КПК

КПК может зарабатывать средства следующими способами:

• помещать средства на депозит в банке;
• приобретать ОФЗ;
• кредитовать другие КПК;
• выдавать ипотеку, автокредит и заем наличными на бизнес и личные нужды своим членам.

Как правило, КПК занимаются именно последним, так как это обеспечивают наибольшую доходность.

Средняя доходность КПК варьируется от 18% до 35% годовых. Если заявлена доходность больше – это повод насторожиться. Не думаю, что кто-то возьмет кредит больше, чем под 35%.

А если КПК утверждает, что получает такой доход, потому что инвестирует деньги в какие-то IT-предприятия, блокчейн, роботов на форексе и т.д. – это всё фигня. КПК таким не занимаются – им просто нельзя по закону.

Налогообложение КПК

В соответствии с пунктом 2 статьи 224 НК РФ, доход от размещения средств физлиц в кредитных кооперативах облагается налогом по ставке 35% (важно – именно 35%, а не 13%, как принято считать).

Но налог взимается не со всей суммы, а только с превышения процентной ставки по вкладу значения ключевой ставки ЦБ РФ + 5 процентных пункта. Сейчас значение ставки равно 7%. Следовательно, налогом облагается доход со вклада с доходностью свыше 12% годовых.

Например, доходность вклада в КПК составляет 20% годовых. Инвестор вкладывает в кооператив 100 000 рублей. Через год он получает в виде дохода 20 000 рублей. Но налоговая база будет не 20 000 рублей, а меньше. Рассчитывается она так:

100 000 * (0,20 – 0,12) = 8 000 рублей.

Теперь подсчитаем налог: 8000 * 0,35 = 2800 рублей.

Кооператив является налоговым агентом, он рассчитывает и перечисляет все фискальные взносы сам. Инвестору придет доход, уже очищенный от налогов – а именно 17 200 рублей, т.е. чистый доход составит не 20% годовых, а только 17,2%.

Гарантии и риски КПК

Кредитные кооперативы не являются банковскими или финансовыми организациями, поэтому их деятельность не контролируется Центральным Банком столь же строго. Поэтому ЦБ не может гарантировать, что под внешностью кооператива не скрывается мошенническая организация.

Также в отличие от вкладов, взносы в КПК не застрахованы в АСВ, и в случае банкротства кооператива гарантированного возврата средств не будет.

Сейчас все серьезные КПК вступают в саморегулируемые организации (СРО). Главный орган СРО собирает со всех КПК членские взносы и формирует компенсационный фонд. В случае банкротства КПК пайщики получат хотя бы минимальное возмещение.

Некоторые кооперативы страхуют взносы пайщиков в страховых компаниях. Проверяйте, не является ли такая компания карманной и существует ли вообще. КПК страхует деньги на свое усмотрение, с членов дополнительные взносы на этой собираться не должны.

Еще одна защитная мера – закон не дает права КПК выдавать одному заемщику более 10% от общего числа средств (если кооператив не отработал 2 года – разрешается выдавать не более 20%). Таким образом, ситуации, когда все деньги КПК попадают в руки одному ненадежному заемщику, просто не может возникнуть. Но вот что попадут в руки 5 ненадежным – вполне может

Кредитные кооперативы что это такое?

Инвестиции в кредитные кооперативы (КПК)

Когда речь заходит о том, куда лучше вложить деньги, то на слуху оказываются банковские депозиты, ПИФы, инвестиции в недвижимость, ПАММ счета, доверительное управление и другие инвестиционные инструменты. Однако существует менее распространенный инструмент, по принципу использования средств похожий на инвестиции в реальный бизнес, я говорю о так называемых кредитных потребительских кооперативах (КПК).

Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи.

Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса.

В этой статье я поделюсь собственным опытом инвестирования в кредитные потребительские кооперативы, в частности расскажу о следующих моментах:

• Принципы работы кредитных кооперативов;
• Механизм защиты средств в кредитных объединениях;
• Как проверить и отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды;
• Преимущества  и недостатки инвестирования в кредитные кооперативы.

Принцип работы кредитных кооперативов

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации». Существуют требования к минимальному количеству участников, это в частности:

• для физических лиц – от 15 человек;
• для смешанных объединений (физ. лица и юр. лица) – от 7 участников;
• для юридических лиц – от 5 участников.

Денежный фонд и имущество такого объединения формируется за счет взносов его участников, а также доходов от деятельности и средств, привлеченных со стороны в рамках закона. Кооператив создается с определенной целью – это выдача займов своим участникам. Также он может заниматься и другими видами деятельности, которые должны быть указаны в его уставе.

Однако есть и ряд ограничений. К примеру, закон запрещает кооперативу выдавать займы лицам, которые не являются его участниками, выступать поручителем по каким-либо кредитам, а также заниматься предпринимательской деятельностью для получения прибыли.

А сумма средств, расходуемых не на кредитование должна быть меньше 50% всех имеющихся в кооперативе средств.

Механизм защиты средств в кредитных объединениях

Кредитные кооперативы – это не банки и их деятельность не подпадает под строгий контроль Банка России, а также под гарантии Агентства Страхования Вкладов. Однако в силу возрастающей популярности КПК в 2011 году было принято решение об ужесточении требований к ним.

Все кредитные кооперативы в Санкт-Петербурге и других городах должны входить в состав так называемых саморегулируемых организаций (СРО). Они создаются с целью создания компенсационного фонда для страхования вкладов участников КПК.

Также в контроль за работой кредитных объединений включились Министерство финансов РФ и Служба по Финансовым Рынкам РФ.

Кроме того, для обеспечения сохранности средств участников закон запрещает кредитным кооперативам выдавать одному заемщику более определенной доли от общей суммы средств, предназначенных для передачи в кредит.

Для КПК, которым менее двух лет этот рубеж составляет 20%, для всех остальных – 10%. Таким образом, не допускается ситуация, когда все деньги участников попадают в руки одному заемщику.

Ограничения на занятие предпринимательством и поручительство по кредитам также являются мерами по обеспечению сохранности денег участников.

Как отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды

При выборе кредитного кооператива для инвестирования существует серьезный риск попасть в состав финансовой пирамиды.

Сегодня некоторые из них маскируются под кредитные потребительские кооперативы, это позволяет им принимать вклады от физических лиц без лицензий и какого-либо контроля со стороны государственных органов.

Прежде чем стать участником какого-либо КПК стоит получить о нем как можно больше информации из всех существующих источников.

Для проверки кредитного кооператива я обычно выполняю следующие действия:

• Изучение отзывов о деятельности кредитного потребительского кооператива;

Копать нужно во все стороны, в том числе историю учредителей кооператива.

В какую СРО входит кредитный кооператив (в обязательном порядке проверяем актуальность информации на сайте СРО или по телефону). Также в реестре СРО желательно проверить дату создания КПК, чем больше срок работы кооператива, тем лучше (не менее 2-3 лет).

В случае скама КПК, СРО будет частично компенсировать убытки пайщиков, в размере установленном договором между кооперативом и пайщиком.

По закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда.

Поэтому не лишним будет узнать общий объём компенсационного фонда СРО и рассчитать сумму, на которую могут рассчитывать пайщики кооператива.

• Проверка входит ли кредитный кооператив в гос. реестр КПК;

Контроль деятельности всех кредитных кооперативов осуществляет центральный аппарат Банка России. Проверить есть ли кооператив в реестре ЦБ РФ можно на сайте cbr.ru/sbrfr, написав в поиске полное название организации.

• Проверка условий и ставок доходных программ;

Не слишком ли большой процент предлагает КПК по сравнению со средним значением по рынку и ограничению регулятора (например, в январе 2015 ЦБ РФ рекомендовал всем КПК не делать ставку по использованию сбережений более 3 ставок рефинансирования или 24,75% годовых). Предложения доходности выше 2-3 ключевых ставок (о ключевой ставке я уже писал в статье про выбор банка) должны вызывать вопросы.

• Проверка договора, регистрационных документов и отчетности по деятельности кооператива;

Здесь стоит отдельно отметить, что КПК не может работать по какой-либо иной юридической форме (ЗАО, ООО, ОАО), т.к. это будет уже совсем другая история.

В офисе любого кредитного кооператива должны быть копии регистрационных документов и отчетность, хотя бы за последний отчетный период и документы с последнего собрания пайщиков.

Если документов вам не предоставляют, то это должно вызвать подозрения.

Если с проверкой регистрационных документов на соответствие и актуальность все более-менее понятно, то с чтением отчетности у рядового пайщика могут возникнуть проблемы.

Для людей далеких от бухгалтерских отчетов я бы порекомендовал, прежде всего, обращать внимание на сводный отчет, в котором указывается общие цифры за отчетный период.

В отчете можно увидеть общие объемы денежного фонда КПК, сколько денег пришло\ушло и сравнить показатели с предыдущими отчетными периодами (инфа о прошлых периодах обычно есть в отчетах) и сделать выводы о развитии.

Актуальные вопросы и проблемы кредитного кооператива обсуждаются на собрании пайщиков, поэтому не лишним будет изучить в офисе протокол последних собраний пайщиков. Там можно найти много интересной информации, как о самих пайщиках, так и об организаторах КПК.

Перед заключением договора, следует внимательно прочитать его. Обратите внимание с кем конкретно вы заключаете договор, и кем является это лицо в кооперативе. Если данное лицо не является учредителем КПК, то обязательно запросите доверенность, на основании которой это лицо может заключать с вами договор и привлекать деньги.

• Проверка страховой компании, страхующей пайщиков от банкротства КПК;

Помимо страховки со стороны СРО, довольно часто кооперативы предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК. Размер страховки может достигать до 700 000 рублей, но чтобы рассчитывать на страховку следует внимательно читать условия страхования. Также не лишним будет проверить уставной капитал и наличие лицензии у страховой компании.

• Оценка агрессивности рекламной политики;

Как я уже говорил, кредитный потребительский кооператив — это некоммерческое объединение, поэтому главная цель КПК не получать максимальную прибыль, а решать конкретные проблемы пайщиков. Агрессивная реклама и высокие проценты за привлечение новых пайщиков хороший повод для более глубокого анализа деятельности КПК.

Если вы видите, что кооператив слишком активно себя рекламирует, содержание уставных и всех остальных документов скрывается, а за привлечение новых участников предлагают льготы или какие-то нереальные выплаты, то перед вами наверняка финансовая пирамида.

Как правило, такие структуры создаются для того, чтобы привлечь как можно больше вкладов и в какой-то момент скрыться с ними в неизвестном направлении. На начальном этапе для выплаты доходов старым участникам используются новые взносы, а когда ситуация становится критической организаторы забирают оставшиеся деньги и исчезают.

Вполне реально выявить сомнительные кредитные кооперативы, отзывы уже существующих участников также могут в этом помочь.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Для тех, кто становится членом такого объединения в поисках доступного кредита, главное преимущество заключается в отсутствии слишком жестких требований, предъявляемых к заемщикам.

К примеру, человек может не иметь возможности официально подтвердить свои доходы или же в какой-то момент он допустил просрочку, испортив себе кредитную историю.

Кроме того, банки не слишком охотно дают кредиты начинающим предпринимателям, а также предъявляют достаточно высокие требования к обеспечению кредитов (как к имуществу, так и к поручителям).

В кредитном кооперативе решения о выдаче займа принимаются проще и иногда достаточно иметь репутацию надежного человека в кругу потенциальных кредиторов и пайщиков. Для вкладчиков участие в КПК имеет следующие преимущества:

• относительно высокие доходы по вкладам, заметно превышающие банковские проценты по депозитам;
• низкий порог входа для инвестора;
• при желании каждый член КПК может участвовать в управлении на собраниях;
• минимальное регулирующее вмешательство государственных органов;
• возможность поучаствовать в финансировании реального конкретного бизнеса;
• многоуровневое страхование вклада.

Недостатки при инвестировании в кредитные кооперативы:

• инвестировать можно только в рублях;
• отсутствует страхование со стороны государства;
• для успешного инвестирования на долгосроке нужно разбираться в юридических тонкостях;
• налогообложение дохода с вкладов в КПК производится в том случае, если этот доход превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5% (КПК является налоговым агентом).

Инвестируя в кредитные кооперативы можно получать до 24% годовых (например, я работал с КПК «Семейный капитал») и более при довольно умеренных рисках. После рублевого пике и роста ставок по банковским вкладам, кооперативы немного утратили инвестиционную привлекательность. Однако любой кризис рано или поздно заканчивается, а значит время кредитных кооперативов не за горами.